A pénzintézetek hitelbírálata összetett elemzés - bankonként némileg más is -, azonban van néhány alapvető dolog amely hitelképességet meghatározza.
Sok adatot elemez egy pénzintézet, míg megszületik a végső döntés. Érdemes azonban tudni, ha bármelyik kérdésre/ kérdésekre nemleges a válasz, az nem jelenti hitelkérelmünk automatikus elutasítását.
Mik a hitelbírálat alapkritériumai:
- megfelelő ingatlan fedezet,
- jövedelem,
- negatív KHR.
Az alap kritériumok mellett, - a teljesség igénye nélkül - mit vizsgálhatnak még a bankok.
Saját tulajdonban, vagy bérleményben él a hitelfelvevő
A bankok kockázatkezelői valószínűleg úgy gondolják, akinek már van saját ingatlana, az tud és képes megtakarításra, kisebb eséllyel gondol egyet és távozik akár külföldre ott munkát vállalva, nem törődve adósságával.
A település, ahol él
Nagyobb városokban, több munkalehetőség van, mint pl. egy nagyobb településtől távoli faluban, így esetleg ha valaki elveszti munkáját könnyebben találhat másikat, vagy nem is válik munkanélkülivé.
Mióta él a jelenlegi lakcímén
Néhány bank ezt is figyelembe veszi a hitelminősítés során, azonban ez inkább pozitív súllyal esik latba, valószínűleg az állandóság miatt.
A háztartásban élők száma
A háztartásban élők száma nagymértékben befolyásolja a család havi kiadásait. Pl. több gyermek esetén a költségek nagyobbak lesznek, viszont ha egy nagyszülő is együtt él, akkor ő valószínűleg anyagilag is hozzájárul a havi költségekhez.
A pénzintézetek általában a családban lévő felnőttek és eltartottak száma alapján - statisztikai adatokat figyelembe véve- becsülik meg a háztartás havi kiadásait élelmiszerekre, alapvető szükségleti cikkekre, majd ezzel korrigálva a bevételeket kapják meg ki, hogy a jövedelem mekkora törlesztőrészletet bír el. Azonban vannak pénzintézetek, melyek a hiteligénylő által megadott havi költségekkel számol.
A legmagasabb iskolai végzettség
Egy magasabb végzettség esetén a bankok talán felelősségteljesebb gondolkodást vélelmeznek, valamint különösen ha végzettségének megfelelő szakterületen dolgozik, egy esetleges elbocsájtás után valószínűleg könnyebben talál újabb állást. Fentiek természetesen nem tekinthető általánosnak, de a hitelbírálat során ez is latba esik.
Munkáltató
Egy multinacionális nagyvállalat alkalmazottja, vagy egy néhány főt alkalmazó kisvállalkozás közt nagy a különbség kockázati szempontból, hiszen egy gazdasági visszaesés egy kisebb cégeket lényegesen hamarabb és érzékenyebben érinthet.
Az sem mellékes, hogy határozott idejű, vagy határozatlan munkaszerződéssel rendelkezik a hiteligénylő, illetve mióta dolgozik a cégnél (általában a jelenlegi munkahelyen min. 6 hónap az elvárt).
A fentiekből is látszik a hitelbírálat egy összetett folyamat, ezért is érdemes olyan pénzügyi tanácsadóhoz fordulni, akinek tapasztalata van a különböző ajánlatok közt eligazodni és már a legelső beszélgetésnél tud tanácsot adni, hogy nagy valószínűséggel megkapja-e a kért hitelt, illetve mindent összevetve melyik pénzintézet ajánlata a legkedvezőbb.
