Ebben a cikkben:
Témák
Címkék

Hitelmoratórium

2020. szeptember 30.
1298
hitelmoratórium, mikor járunk jól vele?

Mik a legfrissebb tudnivalók a hitelmoratóriummal kapcsolatban?

A Gazdaságvédelmi Operatív Törzs 2020. 09.19-i ülésén döntött a következőkről:

  • A kormány meghosszabbítja az eredetileg 2020.03.19-  2020.12.31-ig tartó, hitelmoratóriumot néhány társadalmi csoport esetén – pl.  gyermeket nevelő családok, nyugdíjasok, munkanélküliek, közfoglalkoztatottak, - 2021. 01.01-től további 6 hónap időtartamra.
  • Automatikusan meghosszabbítják a moratóriumota gyermekes családoknak, közfoglalkoztatottaknak nyugdíjasoknak, munkanélkülieknek, akiknek nem kell tenniük semmit ezért, csak akkor kell felkeresniük a bankjukat, ha a moratórium ellenére fizetni szeretnének.
  • Cégek, vállalkozások - amennyiben a bevételük több, mint 25 százalékkal csökkent, - élhetnek a moratórium lehetőségével, viszont jelentkezniük kell, ha meg kívánják hosszabbítani a moratóriumot.
  • A  járvány előtt felvett háztartási és vállalkozási hitelek esetén  6 hónapra felmondási tilalmat rendel el a kormány.

Fábián Gergely, az MNB ügyvezető igazgatója szerint hazánkban a moratóriummal élő ügyfelek 10-15 százaléka – 160-240 ezer lakossági ügyfél – tartozik a sérülékeny csoportba, vagyis a jövedelmi, munkaerőpiaci helyzetük alapján fizetési nehézségekkel nézhetnek szembe.

Mit kell tudni a mostanival kapcsolatban általánosságban?

 A hitelmoratórium (más néven fizetési haladék,) alatt nem kell tőke-, kamat- és díjfizetést sem teljesíteni, azaz nem lehet semmilyen fizetési kötelezettség a kölcsönre. Ezzel a kormány a járvány és a gazdaság visszaesés lehetséges negatív hatásait kívánja mérsékelni. A háztartásoknál, vállalatoknál maradó havi törlesztőrészletek összege, segíthet átvészelni a járvány okozta nehéz időszakot. Annak érdekében, hogy a kölcsön törlesztőrészlete a moratórium után se emelkedjen a hitel futamideje meghosszabbodik.

A moratórium bevezetése automatikus volt, tehát aki nem kívánt ezzel élni, az bankjánál kifejezetten kérni kellett. MNB adatok alapján a lakossági és vállalati hitelállomány 45-50 százalékánál igényeltek moratóriumot. (Mivel  külön jelezni kellett ha nem kíván az ügyfél a moratóriumban részt venni, így vélhetően több olyan ügyfél is bekerült a moratóriumba, amelyik valójában tudta volna törleszteni hitelét.)  Becslések szerint 2000 milliárd forintot költhettek a hitelesek törlesztés helyett valami másra.

Néhány általános tudnivaló a hitelmoratóriumról:

  • A kormányrendelet alapján a hitelmoratórium valamennyi 2020.03.18. előtt folyósított hitel, - kölcsön- és lízing-szerződésre érvényes. pl. lakáshitelszemélyi hitelBabaváró hitelautóhitel, áruhitel, Csok-hitel).
  • A fizetési haladék mind  lakossági  mind  vállalati hitelekre is igénybe vehető.
  • A hitelkereteknek – folyószámlahitel, hitelkártyavállalati hitelkeretek –melyeknek  általában nincs se futamideje se klasszikus értelemben vett törlesztőrészlete, így  ezekre a konstrukciókra a fizetési moratórium jelen formájában nem elérhető. A részletszabályok megjelenése azonban megoldást kínálhat ezekre a konstrukciókra is.
  • felmondott, követeléskezelőnek átadott hitelek eredeti szerződése megszűnt. A tartozást a követeléskezelő külön megállapodás alapján követeli, emiatt a hitelmoratórium jelen formájában ezekre nem érvényes.
  • Az 1-2 hónapos elmaradásban lévő kölcsönök szerződését a bankok nem mondták fel, így ezekre a fizetési haladék érvényes lesz. Kérdés azonban, hogy a moratórium ideje alatt a korábbi elmaradást a bankok kérni fogják, vagy azok megfizetésére is kiterjed a törlesztők szüneteltetése?
  • A moratórium érvényes a Nemzeti Eszközkezelő Programban résztvevő, valamint magáncsődöt kérő adósokra is.

A törlesztőrészletek szüneteltetése nem jelent tartozáselengedést.hitelt később teljes egészében meg kell fizetni pénzintézetek  felé.

A törlesztés szüneteltetése alatt is kamatozik a kölcsön, ezért a moratórium lejártát követően emelkedni fog a tartozás. A  bankok a törlesztőrészlet emelkedését a futamidő kitolásával csökkentik a korábbi szintre, ezáltal megemelkedik a teljes visszafizetendő összeg, mivel  hosszabb ideig használtuk a bank pénzét.

A moratóriumra vonatkozó rendeletek nem befolyásolják a hitelek eredeti kamatozásának módját.  Amennyiben változó kamatozású hitellel rendelkezik az ügyfél akkor a moratórium alatt változhat a hitel kamata is. Kizárólag a fix kamatozású hitelek kamatozása marad változatlan.

Minden hitelszerződésnek biztosítania kell, hogy az adós a tartozását részben, vagy egészben a futamidő vége előtt törlessze, így a moratórium alatt is lehetséges elő és végtörlesztés. Azonban fontos tudni, hogy a  bankok a hitelszerződések az elő- és végtörlesztésre külön díjat állapítanak meg (ez bankonként és hiteltípusonként is eltérő mértékű jellemzően). A moratórium nem vonatkozik az elő- és végtörlesztési díjakra.

Pénzügyileg megéri-e igénybe venni a hitel moratóriumot?

Minden törlesztő részletet összeadva a moratórium miatt a teljes visszafizetés nő - hiszen a moratórium alatt keletkező kamattartozást is meg kell fizetni – tőkésítés nélkül, azaz kamatos kamathatás nélkül. 

Másrészt, mivel a moratórium alatt felhalmozódó kamatok nem kerülnek tőkésítésre, így pénzügyi értelemben a hitelfelvevők jobban járhatnak, mivel később kell megfizetni a tartozásukat.

A  bank360.hu moratórium kalkulátora szerint pl. egy 10 millió forint tőketartozású, 4,5 százalékos THM-mel rendelkező  10 éves hátralevő futamidejű lakáshitelnél  5 hónappal lesz hosszabb a futamidő( a meg nem fizetett  tőke, kamat , díjfizetés miatt).  Azonban valójában 14 hónappal később tudható le ez a hitel az eredetileg tervezetthez képest, hiszen a moratórium kilenc hónapját is be kell számolni, ez az időszak is az ügymenet része.Ennek a hitelnek a felgyűlt kamata 354 ezer forint lesz. Ezt a kell szembe állítani azzal, hogy 9 hónapig bármi másra el lehet költeni a havi törlesztő részletet.  

A moratórium intézménye az adósok megsegítését szolgálja, ha valaki biztos benne, hogy stabil a munkahelye és a jövedelme, akkor lehetősége van bankjánál jelezni, hogy nem kíván élni a moratórium lehetőségével, vagy amennyiben már  részt vesz a  moratóriumban  a moratórium lejárta előtt is újra megkezdeni a törlesztését, vagy előtörlesztését, így  ugyanis megszabadulhat a  jövőbeli kamatfizetési terhektől.

A weboldalon cookie-kat használunk, hogy a lehető legjobb felhasználói élményt nyújtsuk. Amennyiben tovább használod weboldalunkat, úgy elfogadod a cookie-kat. A részletekért kattints ide!